Como os juros do cartão encarecem a parcela
No parcelamento com juros, cada parcela embute uma fatia de juros sobre o saldo que ainda falta pagar, então o total desembolsado fica bem acima do preço à vista. Uma compra de 1000 reais em 10 vezes com juros não vira dez parcelas de 100: vira dez parcelas maiores, porque os juros incidem mês a mês sobre o saldo devedor. Quanto mais longo o parcelamento, mais meses de juros se acumulam. Por isso a diferença entre o valor à vista e o total pago cresce com o número de parcelas, mesmo quando a taxa mensal parece baixa.
O que o CET revela que a taxa mensal esconde
O Custo Efetivo Total mostra, em uma porcentagem única, o quanto a compra parcelada custou a mais que a compra à vista, somando todos os juros do período. Uma taxa de 3% ao mês parece modesta, mas em doze parcelas ela não vira 36% no ano: pela lógica dos juros compostos, o custo acumulado passa disso. O CET junta esse efeito em um número comparável entre ofertas. Olhar só a parcela mensal engana, porque uma parcela pequena pode esconder muitos meses de cobrança. O CET traduz o parcelamento inteiro em um valor que dá para comparar de forma honesta.
Quando parcelar com juros pode valer a pena
Parcelar com juros faz sentido em poucos casos: quando a compra é urgente e inadiável, ou quando o dinheiro que ficaria parado renderia mais que a taxa cobrada, o que é raro com juros de cartão. Na maioria das vezes, o parcelamento sem juros oferecido pela loja é bem melhor, pois estica o pagamento sem custo extra. Antes de aceitar juros, vale comparar com outras linhas de crédito mais baratas ou adiar a compra e juntar o valor. A regra prática é simples: se dá para pagar à vista com desconto ou parcelar sem juros, quase nunca compensa pagar juros.
Como usar esta ferramenta
- Informe o valor da compra à vista.
- Escolha em quantas parcelas o valor será dividido.
- Informe a taxa de juros mensal cobrada no parcelado e veja o valor da parcela e o total pago.
Perguntas Frequentes (FAQ)
- O que é o CET mostrado no resultado?
- O CET (Custo Efetivo Total) mostra, em porcentagem, o quanto o valor parcelado fica mais caro que o valor à vista, somando todos os juros cobrados ao longo das parcelas. Quanto maior o CET, mais caro fica parcelar.
- Como as parcelas são calculadas?
- O cálculo usa o sistema de amortização Price, com parcelas fixas que já embutem os juros mensais informados, igual ao usado por bancos e operadoras de cartão em parcelamentos com juros.
- Por que a fatura do cartão parcelada fica tão mais cara?
- Porque os juros incidem sobre o saldo devedor a cada mês, então quanto mais parcelas, mais meses de juros são cobrados. Por isso parcelar sem juros costuma compensar mais do que parcelar com juros altos.